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大同汽车抵押贷款,不押车,当天放款186-6741-6271焦经理(微信同号)长期办理专注车贷行业6年,分公司覆盖全国,只为祝你一臂之力,不看征信,不看负债,有车即可贷,19日,据外媒报道,中国债券监管部门已叫停以无特定消费场景消费贷款为基础的资产支持证券(ABS)发行。中国银行间市场交易商协会与上海证券交易所、深圳证券交易所均已暂停审批此类ABS。不清楚何时会恢复审批。

此前,有消息称,蚂蚁金服将暂停发行ABS产品。央行多位官员已与蚂蚁金服会面,讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。蚂蚁金服降低杠杆水平之前,央行可能会阻止蚂蚁金服发行新的消费贷款证券。

还有一个细节是,蚂蚁金服近日撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。对此,蚂蚁金服表示,取消发行计划是因为2017年底融资情势紧俏及债市定价上升。

但部分业内人士表示,蚂蚁金服撤回ABS产品发行计划,将蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题暴露出来。

利润惊人

所谓ABS资产证券化指的是,将贷款重新打包为资产支持证券,允许债权方将贷款移出资产负债表。也就是说,将未来可预期的稳定现金流作为基础资产,依此向投资者发行证券融资,绕开了政府对于贷款与股权资本比例的限制。

比如说,甲向乙提供一笔借款,并约定乙在数年内偿还本息。随后甲以这笔具有稳定现金流的借贷资产为基础,发行证券向投资者融资,这样甲便融到了资金,提前回款,这个过程便是资产证券化。

蚂蚁金服旗下ABS产品基础资产主要涉及两类业务:花呗和借呗。

在蚂蚁金服的体系中,花呗这种信用支付方式即由旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(下称:蚂蚁小微)提供,花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物。由于花呗属于有特定场景消费,这意味着其不在监管层叫停ABS发行的范畴之中。

重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司(下称:蚂蚁小贷)则对应的是蚂蚁金服旗下用于个人消费的借贷服务借呗,该产品按天计息,日利息在万分之1.5-万分之6,长期限为12个月。

大同汽车抵押贷款还款方式有两种一是先息后本,二是等额本息由于借呗是蚂蚁商城推出的用于个人消费的借贷服务。认为其仍然是依托电商场景和支付宝 APP 的消费信贷类产品,且在目前的申请界面已增加贷款用途填写。但其实际发放贷款时,对个人借贷用途并没有审核,贷款资金并非直接划转至商家账号,也不存在资金的使用监管,难以明确认为是消费贷,有被监管认为是现金贷的可能。

据悉,蚂蚁金服旗下的借呗花呗共有38亿的注册资金。其中蚂蚁小贷注册资金18亿,蚂蚁小微注册资金20亿,按照《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》规定可以放大2.3倍,也就是可以做87.4亿的生意。

据兴业银行旗下兴业研究统计,蚂蚁金服在重庆市的两家小贷公司净资本合计106亿元人民币。但截至去年6月末,总贷款余额2651亿元。兴业研究称,这两家小贷公司存量ABS余额超过2500亿元,远远高于2.3倍的杠杆要求。这显然与规定不符。

而蚂蚁小贷的ABS融资模式,通俗来说,就是把借给终消费者的钱通过ABS证券化,然后ABS又可以在交易所交易,卖掉后钱又回来了,蚂蚁小贷再发放贷款,且这些都不在小贷公司的报表之内。

蚂蚁小贷2017年三季度资产负债表显示,公司的注册资本金是18.09亿元,前三季度放贷规模为43.48亿,但利润却达到近45亿元。蚂蚁借呗正是通过发行ABS,将绝大部分资产向表外转移,从而达到缩小贷款规模、缩减资产负债表、杠杆率表面合规的目的。

这种轻资产模式迅速为蚂蚁小贷带来了巨额利润。据蚂蚁借呗2017年第三季度财报,截至第三季度,蚂蚁借呗资产总额为219亿,利润却高达45亿元。这个数据已经超过了8家已上市的商业银行。

Wind数据显示,该规模占以小额贷款为基础资产的企业ABS发行总额的95%以上。这也意味着,若把上述ABS规模纳入表内融资计算,借呗的实际杠杆比例惊人。

蚂蚁小贷的高额利润成为整个蚂蚁金服体系收入的重要来源,但高杠杆也引来了监管部门的注意。

监管落地

2017121日,互联网金融整治办发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》,新规针对通过资产支持证券(ABS) 出表扩大实际杠杆的行为作出了明确规定。新规要求以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

大同汽车抵押贷款分公司地址请咨询焦经理也就是说,此前资产证券化的出表功能不允许存在,这类融资规模也将计入融资规模计算杠杆率。对于部分通过ABS放大杠杆进行表外融资的互金企业而言,在这种情况下就不能无限补充资本金。此时的补充资本金则成为扩大业务规模的一种选择。

对于蚂蚁小贷而言,要符合监管杠杆规定,则必须要补充资本金。兴业研究称,

花呗、借呗等业务,如果要突破杠杆的限制,则需要增资、采取Pre-ABS业务模式,或将业务转至网商银行等途径,才能维持目前的业务规模。

1218日,蚂蚁金服宣布,为继续支持场景化的消费金融健康发展,将对旗下蚂蚁小微、蚂蚁小贷两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的38亿元,大幅提升至120亿元。

ABS发行规模放缓?

ABS发行规模在近几年来增长速度惊人。2013年以前,ABS发行实行审批制,彼时市场规模仅在200亿左右。2014年下半旬,证监会将审批制改为备案制,发行流程得到极大简化,ABS市场规模遂进入井喷状态,当年累计发行总额较2013年增长了10倍。

此后,ABS市场一直保持高速增长。2017年发行规模更是突破万亿大关。据媒体统计,2017年全年国内共有2382ABS产品发行上市,规模高达1.44万亿元,较2014年仅3300亿的规模激增了近4倍。

传统金融机构,互联网金融机构正在成为ABS市场中的主力。包括蚂蚁金服、京东金融、宜信等互联网金融行业的巨头均在近2年多次发行ABS产品。其中,以蚂蚁金服旗下花呗借呗产品为代表的小贷资产ABS增速尤为突出。以发行金额计算,在企业ABS市场,蚂蚁金服成为占据优势的大发行人。即使放在整个ABS市场,蚂蚁金服也是除了国家开发银行之外的第二大发行人。

蚂蚁金服小贷资产ABS的迅猛增速,也帮助其产品承销商德邦证券坐上2017ABS承销商宝座。统计显示,近两年来德邦证券承销的ABS产品中,有超过90%的品种是由蚂蚁小微小额贷款、蚂蚁商诚小额贷款等公司发行的,其资产类别均属小额贷款类型,年限在1年左右。

去年,蚂蚁金服曾拟收购德邦证券部分股权,尽管收购流产,但不久之后德邦证券便成为蚂蚁金服旗下ABS项目的资产管理人。

受新规影响,消费贷ABS的发行量可能会出现回落。此前,央行副行长潘功胜公开表示,监管方将加强从业机构资产负债的审慎监管,控制高杠杆率,ABS需要纳入表内融资计算。该言论也被被市场视为网络小贷公司发行ABS监管趋严的信号。

业内人士表示,消费金融资产证券化产品不会就此完全停发,在国家鼓励消费金融发展的大背景下,互金公司合规的、基于消费场景的消费金融资产证券化产品未来的发行或不受影响

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